Leasing habitacional o crédito hipotecario: cuál te conviene más
Uno te deja la casa a tu nombre desde el inicio y el otro no. Te explicamos las diferencias que importan para tu bolsillo.
Cuando vas a comprar vivienda, el banco te puede ofrecer dos caminos que parecen iguales porque ambos se pagan en cuotas mensuales: el crédito hipotecario y el leasing habitacional. Por dentro funcionan distinto.
Crédito hipotecario en una frase
El banco te presta la plata, tú compras la vivienda y queda a tu nombre desde el primer día. Como garantía, la vivienda queda hipotecada a favor del banco hasta que termines de pagar.
Leasing habitacional en una frase
El banco compra la vivienda que tú escogiste y te la arrienda con opción de compra. Pagas un canon mensual y, al final del contrato, pagas un valor pactado (la opción de compra) para que pase a tu nombre.
Las diferencias que importan
| Aspecto | Crédito hipotecario | Leasing habitacional |
|---|---|---|
| Dueño durante el plazo | Tú | El banco |
| Porción inicial | Usualmente 30% (20% en VIS) | Puede ser menor según la entidad |
| Gastos de escrituración al inicio | Los asumes tú | Parte los asume el banco al comprar |
| Final del contrato | Levantas la hipoteca | Pagas la opción de compra y escrituras a tu nombre |
| Si dejas de pagar | Proceso hipotecario | Restitución del inmueble |
Cuándo puede convenir el leasing
Cuando no tienes toda la cuota inicial, porque algunas entidades financian un porcentaje mayor. Cuando quieres que el banco asuma parte de los gastos de compra al inicio. Y cuando piensas cambiar de vivienda en pocos años, porque algunos contratos permiten ceder el leasing.
Cuándo puede convenir el crédito hipotecario
Cuando quieres ser propietario desde el primer día, por ejemplo para venderla o hipotecarla después. Cuando vas a pedir un subsidio que exige que la vivienda esté a tu nombre. Y cuando la tasa que te ofrecen es mejor que la del leasing.
Los beneficios tributarios
Tanto los intereses del crédito hipotecario como la parte de intereses del canon de leasing habitacional se pueden restar en la declaración de renta como deducción, con un tope de 1.200 UVT al año (artículo 119 del Estatuto Tributario). Con la UVT de 2026 ($52.374), son unos $62,8 millones al año. Esa deducción además cuenta dentro del límite general de deducciones y rentas exentas, así que revisa con tu contador cuánto te aplica.
Ojo con la opción de compra
Antes de firmar un leasing, pregunta cuánto vale la opción de compra y cómo se calcula. Si es un porcentaje del valor inicial de la vivienda, sabrás desde ya cuánto pagarás al final. Si no lo tienes claro, podrías llevarte una sorpresa.
Preguntas frecuentes
¿En el leasing habitacional la casa es mía? No desde el inicio. La vivienda queda a nombre del banco y tú la usas mientras pagas los cánones. Pasa a tu nombre cuando ejerces la opción de compra al final del contrato.
¿Qué pasa si dejo de pagar el leasing? Como el inmueble es del banco, la entidad puede pedir la restitución de la vivienda. El proceso suele ser más rápido que un proceso hipotecario.
¿Puedo usar mis cesantías en un leasing habitacional? Sí. Las cesantías se pueden usar para pagar la porción inicial o para abonar al contrato de leasing habitacional.
¿El leasing es más barato que el crédito? No siempre. Depende de la tasa, de la opción de compra y de los gastos que asumas. Compara el costo total de ambos, no solo la cuota mensual.
Compara la cuota
Simula la cuota de un crédito hipotecario en pesos y úsala como punto de comparación con la oferta de leasing que te hagan: