Abono a capital: ¿es mejor reducir la cuota o el plazo? La cuenta que el banco no te hace
Con el mismo abono de $10 millones puedes ahorrarte $24 millones o $64 millones en intereses. Todo depende de una decisión.
Te llegó la prima, una liquidación o una plata extra y decides abonarla a tu crédito. El banco te pregunta: “¿Quiere reducir la cuota o el plazo?”. La mayoría elige la cuota porque se siente el alivio de inmediato. La cuenta dice otra cosa.
Qué es un abono a capital
Es un pago adicional a tu cuota normal que va directo a la deuda, no a intereses. Como baja el saldo, baja también el interés que pagas desde ese momento.
El ejemplo en pesos
Un crédito hipotecario de $100.000.000 a 20 años con una tasa de 12% efectivo anual. La cuota mensual es de unos $1.058.623 (sin seguros).
Después del primer año, el saldo es de unos $98.612.122 y haces un abono de $10.000.000. Esto pasa con cada opción:
| Opción | Cuota | Plazo restante | Pagas de aquí en adelante | Ahorro en intereses |
|---|---|---|---|---|
| Sin abono | $1.058.623 | 228 meses | $241.366.124 | |
| Reducir cuota | $951.271 | 228 meses | $216.889.810 | $24.476.314 |
| Reducir plazo | $1.058.623 | 168 meses | $177.236.685 | $64.129.439 |
Con el mismo abono, reducir el plazo te ahorra casi tres veces más que reducir la cuota. Además, terminas de pagar cinco años antes.
Por qué pasa esto
Cuando reduces la cuota, sigues debiendo durante el mismo tiempo, así que sigues pagando intereses durante 19 años. Cuando reduces el plazo, mantienes la cuota y sacas de encima los últimos años del crédito, que son puro interés acumulado.
Entonces, ¿cuándo reducir la cuota?
Cuando tu presupuesto está apretado y la cuota actual te pone en riesgo de atrasarte. También cuando esperas una caída de ingresos. Pagar a tiempo vale más que ahorrar intereses y quedar sin margen.
Dónde abonar primero si tienes varias deudas
En la que tenga la tasa más alta. Normalmente la tarjeta de crédito, luego el libre inversión y al final el hipotecario. Un abono a una deuda al 28% rinde mucho más que uno a una deuda al 12%.
Preguntas frecuentes
¿El banco me puede cobrar por abonar a capital? En Colombia, por regla general, puedes hacer abonos o prepagos a tus créditos sin penalidad. Revisa tu contrato, sobre todo en créditos de montos muy altos.
¿Tengo que decirle al banco si quiero reducir cuota o plazo? Sí. Debes indicar por escrito o en el canal del banco si el abono va a reducir la cuota o el plazo. Si no lo indicas, el banco puede aplicar su opción por defecto.
¿Sirve abonar a una tarjeta de crédito? Sí, y suele ser de los abonos más rentables, porque las tarjetas tienen las tasas más altas.
¿Puedo abonar con mis cesantías? Sí, si el crédito es de vivienda. Las cesantías se pueden retirar para abonar o pagar un crédito hipotecario o un leasing habitacional.
Simula tu crédito
Calcula tu cuota y mira cuánto pagas en total con distintos plazos: