Fondo de emergencia: cuánta plata necesitas tener guardada (en pesos)
Tres o seis meses de gastos, ¿de qué? Te ayudamos a calcular tu cifra real y dónde guardarla para que rinda sin perder liquidez.
En los videos de finanzas siempre aparece la misma frase: “primero arma tu fondo de emergencia”. Pero pocos dicen de cuánto ni cómo calcularlo con tu realidad.
La regla: de 3 a 6 meses de gastos esenciales
El fondo de emergencia debe cubrir entre tres y seis meses de tus gastos esenciales. No de tu salario: de lo que necesitas para vivir si mañana no entra plata.
Tres meses puede bastar si tienes empleo estable con contrato indefinido. Seis meses o más conviene si eres independiente, tienes ingresos variables o personas que dependen de ti.
Calcula tu cifra en tres pasos
1. Suma tus gastos esenciales del mes: arriendo o cuota de vivienda, servicios, mercado, transporte, salud, cuotas mínimas de deudas.
2. Multiplica por 3 o por 6.
3. Resta lo que ya tienes ahorrado.
Ejemplos en pesos
| Gastos esenciales al mes | Fondo de 3 meses | Fondo de 6 meses |
|---|---|---|
| $1.500.000 | $4.500.000 | $9.000.000 |
| $2.500.000 | $7.500.000 | $15.000.000 |
| $4.000.000 | $12.000.000 | $24.000.000 |
Dónde guardarlo
El fondo de emergencia debe cumplir dos condiciones: que puedas sacarlo rápido y que no pierda valor. Por eso suelen funcionar:
Cuentas de ahorro de alta rentabilidad, separadas de tu cuenta del día a día para que no te dé la tentación.
Fondos de inversión colectiva a la vista, de bajo riesgo, que permiten retirar en uno o dos días.
No conviene dejarlo en CDT, porque no puedes sacarlo antes del vencimiento, ni en inversiones que suben y bajan como acciones o criptomonedas.
Cómo construirlo sin morir en el intento
Empieza con una meta pequeña: un mes de gastos. Luego automatiza una transferencia el día de pago. Si recibes prima en diciembre o junio, manda una parte al fondo. Si un mes gastas menos de lo esperado, pasa la diferencia.
Ejemplo: con gastos de $2.500.000 y un ahorro de $300.000 al mes, juntas un mes de gastos en unos ocho meses y tres meses en poco más de dos años. Si le sumas la mitad de cada prima, lo logras mucho antes.
Preguntas frecuentes
¿El fondo de emergencia se calcula con el salario o con los gastos? Con los gastos. Lo que necesitas cubrir si pierdes tu ingreso son tus gastos esenciales, no tu salario completo.
¿Puedo tener el fondo de emergencia en un CDT? No es lo ideal, porque no puedes sacar la plata antes del vencimiento. Es mejor una cuenta de ahorros o un fondo de inversión colectiva a la vista.
¿Debo pagar deudas o armar el fondo primero? Lo más común es armar primero un fondo pequeño, de un mes de gastos, luego atacar las deudas caras como la tarjeta y después completar el fondo.
¿Qué cuenta como emergencia? Perder el empleo, una incapacidad, un arreglo urgente de la casa o del vehículo de trabajo, o una calamidad familiar. Un viaje o una oferta no son emergencias.
Calcula cuánto ahorrar al mes
Pon tu meta y el plazo, y mira cuánto necesitas apartar cada mes: